FAQ: Die neue Verbraucherkreditrichtlinie (CCD II) für Händler

CCD II ist die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie (offiziell: Richtlinie (EU) 2023/2225 vom 18. Oktober 2023 über Verbraucherkreditverträge und zur Aufhebung der Richtlinie 2008/48/EG), die die alten Regeln von 2008 ablöst. Sie erweitert den Verbraucherschutz für Verbraucherkreditverträge auf moderne Finanzierungsformen wie Rechnungskauf, Ratenkauf, Null-Prozent-Finanzierungen und kurzfristige Kredite – also das, was man heute als „Buy Now, Pay Later" (“BNPL”) kennt. 

Ab dem 20. November 2026. Der Bundestag hat das Umsetzungsgesetz am 17. April 2026 beschlossen. Bis zum Stichtag müssen alle Anpassungen stehen. 

Das hängt davon ab, welche Zahlarten Du anbietest. Betroffen bist Du grundsätzlich, wenn: 

• Du Rechnungskauf an Privatkund:innen anbietest 
• Du Ratenkauf anbietest 
• Du Null-Prozent-Finanzierungen bewirbst 
• Du BNPL-Dienste (Klarna, PayPal Ratenzahlung, Unzer PayLater etc.) in Deinem Shop hast 

Nicht betroffen bist Du in der Regel, wenn: 

• Du ausschließlich Vorkasse, klassische Kreditkartenzahlung ohne Ratenfunktion, PayPal Direktzahlung, Lastschrift oder alternative Zahlungsarten (beispielsweise Direktüberweisung) anbietest 
• Du ein reiner B2B-Shop bist und nur an Unternehmer im Sinne des § 14 BGB verkaufst 

Grundsätzlich ja: Die alte 200-Euro-Bagatellgrenze fällt weg. Aber es gibt wichtige Ausnahmen für kurzfristige Zahlungsaufschübe: 

• Kein Verbraucherkreditrecht, wenn Händler:innen ihren Kund:innen selbst (also ohne zwischengeschalteten Dritten) einen unentgeltlichen Zahlungsaufschub von höchstens 50 Tagen gewähren 
• Bei großen Online-Anbietern (kein KMU im Sinne der EU-Empfehlung 2003/361/EG, also ab 250 Mitarbeitern oder >50 Mio. € Umsatz und >43 Mio. € Bilanzsumme) verkürzt sich diese Frist auf 14 Tage 

Praktisch heißt das: Ein Rechnungskauf, den Du selbst über Deine Buchhaltung abwickelst und der innerhalb von höchstens 50 Tagen fällig ist (bzw. 14 Tagen, wenn Du als große:r Online-Anbieter:in oberhalb der KMU-Schwelle giltst), kann auch ab November 2026 außerhalb des Verbraucherkreditrechts liegen. 

Im Normalfall nein. CCD II gilt nur für Verbraucher – also Personen, die zu privaten Zwecken kaufen. Wenn Deine Kund:innen ausschließlich Geschäftskund:innen sind, bist Du nicht betroffen. 

Entscheidend ist dabei, zu welchem Zweck der Kauf erfolgt. Eine vorhandene USt-ID ist ein starkes Indiz, dass es sich um einen Geschäftskund:innen handelt, aber leider kein Freibrief: Auch ein Einzelunternehmer kann privat einkaufen und damit Verbraucher:innen sein. Umgekehrt kann ein:e Freiberufler:in ohne USt-ID auch ein:e Unternehmer:in sein. 

Mischshops mit nennenswertem Privatkund:innenanteil sollten ihren Bestellprozess so gestalten, dass die Unternehmereigenschaft sauber dokumentiert wird (z. B. Pflichtfeld zur Eigenschaft, Bestätigung des gewerblichen Zwecks). Im Zweifel kurz mit uns oder Deiner Rechtsberatung sprechen. 

Nein – wenn Du Unzer als Payment-Dienstleister nutzt, läuft die Kreditwürdigkeitsprüfung weiterhin bei uns. Was sich ändert: Die Prüfung wird gründlicher. Du musst dafür aber nichts technisch ändern – die neue Prüfung läuft im gleichen Checkout-Flow wie bisher. 

Eine realistische Einschätzung: Die Richtlinie verlangt eine eingehendere Kreditwürdigkeitsprüfung, was im Einzelfall zu längeren Prüfzeiten oder häufigeren Ablehnungen führen kann. Wir haben unsere Prozesse darauf vorbereitet: Die Prüfung läuft technisch optimiert im Hintergrund, bestehende Kund:innendaten und bisherige Zahlungserfahrungen können weiterhin in die Bewertung einfließen, und die Conversion-relevanten Schritte im Checkout bleiben so schlank wie möglich.  

Nach unseren bisherigen Tests erwarten wir keine wesentlichen Auswirkungen auf die Conversion. In den ersten Wochen nach dem 20. November werden wir die Conversion-Raten besonders genau im Blick behalten und gemeinsam mit Dir reagieren, falls Auffälligkeiten entstehen. 

Ja, aber mit Pflichtangaben – und mit einer echten Neuerung. Wer Finanzierungsangebote bewirbt, muss schon heute den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und ein repräsentatives Beispiel angeben (das ist nicht neu). 

Neu dagegen ist ein verpflichtender Warnhinweis, der auf die Risiken einer Kreditaufnahme aufmerksam macht, und zwar bereits in der Werbung, nicht erst im Checkout. Das betrifft Banner, Produktseiten, Newsletter und Social-Media-Ads. Ein Satz wie „Jetzt mit 0 % Finanzierung" ohne diese Angaben ist ab November 2026 abmahngefährdet. 

Im Unzer-Setup normalerweise nicht, weil der Kreditvertrag zwischen Deinen Kund:innen und uns geschlossen wird. Prüfen solltest Du allerdings: 

• Passagen zu Rechnungskauf oder Ratenkauf in Deinen AGB 
• Verweise auf gesetzliche Widerrufsfristen (diese Passagen sind oft veraltet) 
• Klauseln zur Preisangabe bei Finanzierungen
• Datenschutzhinweise oder Datenschutzerklärung 

In vielen Fällen reicht eine kurze rechtliche Prüfung der bestehenden Unterlagen. 

Diese fällt weg. Das wirkt auf den ersten Blick wie ein Detail, ist rechtlich aber relevant: Bisher gab es eine amtliche Musterbelehrung, auf die sich Darlehensgeber verlassen konnten. Ab 20. November 2026 müssen Darlehensgeber ihre Belehrung selbst rechtssicher gestalten. Für Unzer-Händler:innen ist das kein Problem – als Darlehensgeber stellen wir die rechtssichere Belehrung im Checkout bereit. Wenn Du neben Unzer noch eigene Finanzierungsmodelle anbietest, bei denen Du selbst Darlehensgeber bist, solltest Du mit Deiner Rechtsberatung sprechen.  

Wichtig zur Abgrenzung: Es geht hier um die Musterbelehrung für den Kreditvertrag zwischen Deinen Kund:innen und Unzer. Deine eigene Widerrufsbelehrung für den Kaufvertrag ist von dieser Änderung nicht betroffen – das Muster für Fernabsatzgeschäfte bleibt bestehen. Du musst Deine Shop-Widerrufsbelehrung also nicht wegen CCD II umschreiben.  

Verträge, die vor dem 20. November 2026 geschlossen wurden, laufen nach dem alten Recht weiter. Die neuen Regeln gelten für alle Neuabschlüsse ab dem Stichtag. Du musst keine Alt-Verträge nachbessern oder umstellen. 

Eine gute Nachricht für den Online-Handel: Ein Verbraucherkreditvertrag kann ab November 2026 in Textform abgeschlossen werden – also per E-Mail, PDF oder digitalem Dokument. Eine handschriftliche Unterschrift ist nicht mehr nötig. Wer bisher mit hybriden Prozessen gearbeitet hat (online bestellen, Papier unterschreiben), kann komplett digitalisieren. 

Muss ich meinen Checkout anpassen?Für die meisten Unzer-Händler:innen ist kein größerer Anpassungsaufwand erforderlich. Die erforderlichen Änderungen im Zusammenhang mit der Kreditwürdigkeitsprüfung werden über unsere Lösungen unterstützt. Händler:innen, die unsere API nutzen, sollten jedoch prüfen, welche Informationen sie insbesondere bei der Ratenzahlung heute in ihrem Checkout anzeigen. Die dafür erforderlichen Informationen stellen wir über die Schnittstelle bereit. Wenn Du ein Unzer-Plugin nutzt, empfehlen wir, zeitnah auf die neueste verfügbare Version zu aktualisieren. Die erforderlichen Anpassungen werden über die aktuellen Plugin-Versionen bereitgestellt.

Kaum merklich. Die neue Kreditwürdigkeitsprüfung ist technisch gründlicher, läuft aber weiterhin in Millisekunden. Die Auswirkungen auf die Conversion dürften nach aktuellem Stand gering bleiben. 

Ja – aber darum kümmern wir uns. Ab November 2026 muss vor Vertragsabschluss die „Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite" angezeigt werden. Unzer integriert diese Information in den bestehenden Checkout-Flow. Du musst diese Informationen nicht selbst entwerfen oder pflegen. 

Unsere Plugins für die gängigen Shopsysteme werden rechtzeitig vor dem 20. November 2026 aktualisiert. Du erhältst eine Update-Information per E-Mail und über unser Portal. Wichtig: Stelle sicher, dass Du Updates zeitnah einspielst. Händler:innen, die eine sehr alte Plugin-Version nutzen, sollten spätestens im September 2026 ein Upgrade einplanen. 

Möglicherweise. Wenn Du tiefe Anpassungen am Checkout-Flow vorgenommen hast (z. B. eigene Zustimmungs-Screens, veränderte Reihenfolgen, Custom-Integrationen), sprich mit Deinem Unzer-Ansprechpartner. Wir prüfen gemeinsam, ob Deine Integration kompatibel mit den neuen Anforderungen ist. 

Alle seriösen Anbieter im deutschen Markt setzen die neuen Regeln um. Was sich unterscheidet, ist das Tempo, die Transparenz und die Integrationsqualität. Bewerte Deinen aktuellen Anbieter entlang dieser Fragen: 

• Habe ich klare Kommunikation zu CCD II bekommen? 
• Weiß ich, was ich tun muss – und was der Anbieter übernimmt? 
• Funktioniert der Support, wenn ich Fragen habe? 

Wenn die Antworten „nein" lauten, ist ein Gespräch mit Alternativen sinnvoll. 

Wenn Du Unzer-Kunde bist: Die regulatorische Hauptarbeit übernehmen wir. Drei Bereiche solltest Du dennoch im Blick behalten:  

• Abmahnungen wegen Werbung: Wer weiter mit „0 % Finanzierung" wirbt, ohne Pflichtangaben zu machen, ist abmahngefährdet.  
• Vertragliche Pflichten: In unseren Verträgen ist geregelt, welche Informationen Du im Shop anzeigen musst. Ein Blick in die aktuelle Version lohnt sich.  
• Aufsichtsrechtliche Risiken bei Vermittlertätigkeit: Händler:innen oberhalb der KMU-Schwelle (im Sinne der EU-Empfehlung 2003/361/EG, also ab 250 Mitarbeitern oder >50 Mio. € Umsatz und >43 Mio. € Bilanzsumme) können außerdem unter die neue Erlaubnispflicht (nach § 34k GewO) fallen. Die BaFin erhält durch das Absatzfinanzierungsaufsichtsgesetz erweiterte Befugnisse.  

Für viele kleine und mittlere Händler:innen dürfte das praktische Risiko überschaubar bleiben – insbesondere dann, wenn die regulatorischen Anforderungen frühzeitig geprüft werden. 

Für Unzer-Händler:innen sind die Kosten gering – meist entstehen sie nur durch: 

• AGB-Check durch die Rechtsberatung (einmalig, wenige hundert Euro) 
• Anpassung von Werbematerialien und Produktseiten (interne Zeit) 
• Ggf. Plugin-Update 
• Schulung des Kund:innenservice-Teams (intern) 
• Erlaubnis/Registrierung  

Händler:innen, die eigene Ratenkauf-Lösungen betreiben, haben deutlich höhere Kosten – hier sprechen wir eher über fünfstellige Beträge für Rechtsberatung, System-Anpassungen und Prozess-Redesign. 

Primär im Bereich Werbung. Abmahnverbände werden die neuen Werbepflichten bei Finanzierungsangeboten beobachten – das ist ein klassisches Abmahnfeld. Prüfe Deine Banner, Landingpages und Anzeigen spätestens im Oktober 2026. Zum Checkout-Prozess: Hier ist das Risiko gering, weil Unzer die regulatorische Gestaltung verantwortet. 

Nein, es gibt keine Pflicht, Bestandskund:innen anzuschreiben. Eine Information im Checkout vor Vertragsabschluss reicht – und die stellen wir bereit. Wenn Du trotzdem kommunizieren möchtest (z. B. zur Vertrauensbildung), gerne – wir liefern Dir Textbausteine, die Du nutzen kannst. 

Drei Dinge: 

• Bestandsaufnahme machen: Welche Zahlarten biete ich an? Welche davon fallen unter CCD II? 
• Werbematerialien sichten: Wo bewerbe ich Finanzierungsangebote? Liste erstellen. 
• Ansprechpartner bei Unzer kontaktieren: Wir haben einen Leitfaden zusammengestellt, den wir Dir gern zuschicken. 

Einiges – CCD II ist nicht nur ein E-Commerce-Thema. Klassische Ratenkauf-Verträge im Möbel-, Elektronik- oder Fachhandel fallen voll in den Anwendungsbereich. Zu den wichtigsten Punkten gehört: 

• Textform statt Schriftform: Tablet-Abschlüsse ohne handschriftliche Unterschrift sind ausreichend. Wer bisher mit Papier arbeitet, kann digitalisieren. 
• Verschärfte Bonitätsprüfung: Läuft beim Kreditgeber, nicht bei Dir. 
• Verkaufspersonal sollte aber auf häufigere Ablehnungen vorbereitet sein. 
• Keine vorausgewählten Optionen: Restschuldversicherungen und Zusatzleistungen dürfen nicht vorangekreuzt sein – egal ob auf Papier oder Tablet. 
• Werbung im Laden: Schaufensterplakate, Flyer und Preisschilder mit Finanzierungsangeboten („ab 19 € / Monat") brauchen die Pflichtangaben plus den neuen Warnhinweis – genau wie online. 

Händler:innen, die eigene Ratenkauf-Lösungen betreiben, haben deutlich höhere Kosten – hier sprechen wir eher über fünfstellige Beträge für Rechtsberatung, System-Anpassungen und Prozess-Redesign. 

Möglicherweise – das solltet ihr einmal prüfen. Befreit sind Gewerbetreibende, die Vermittlungstätigkeiten nur zur Finanzierung der eigenen Verkäufe ausüben und als kleines oder mittleres Unternehmen (KMU) gelten.  

Größere Händler:innen oberhalb der KMU-Schwelle sowie Plattformen, die Finanzierungen für Verkäufe Dritter vermitteln, sollten genauer hinsehen. Konkret geht es um § 34k GewO, der eine eigenständige Erlaubnispflicht für die gewerbsmäßige Vermittlung von Verbraucherdarlehen und Finanzierungshilfen einführt. Ob eine Erlaubnispflicht besteht, hängt von der konkreten Ausgestaltung des Geschäftsmodells ab. 

Sprich im Zweifel mit Deinem Account Manager oder Deiner Account Managerin – wir helfen bei der Einordnung. 

Hier gibt es eine echte Neuerung: Wenn zwischen den vorvertraglichen Informationen und dem Vertragsschluss weniger als 24 Stunden liegen – im Online-Checkout praktisch immer der Fall – muss der Verbraucher bzw. die Verbraucherin zwischen einem und sieben Tagen nach Vertragsschluss noch einmal ausdrücklich an sein bzw. ihr Widerrufsrecht und dessen Ausübung erinnert werden. Als Unzer-Händler:innen beraten wir Dich hier gern - allerdings können wir den Prozess nicht für dich übernehmen. Die Kommunikation muss zwischen dir und deinen Kund:innen direkt erfolgen.

Die besten Primärquellen sind: 

• Das Bundesministerium der Justiz (bmj.de) 
• Die BaFin-Veröffentlichungen zu Verbraucherkrediten 
• Die Seite der EU-Kommission zur Richtlinie 2023/2225 

Für operative Fragen: unser Unzer-Portal und der CCD-II-Guide auf unserer Webseite (www.unzer.com). 

Dein:e Unzer Account Manager:in hilft dir gern weiter. Für allgemeine Fragen zu CCD II empfehlen wir unseren Blog / Highspot. Allgemeine Fragen beantworten wir über den normalen Support-Kanal.