Buy Now Pay Later (BNPL) ist aus dem E-Commerce und dem stationären Einzelhandel kaum noch wegzudenken. Zahlungsarten wie Kauf auf Rechnung, SEPA-Lastschrift oder Ratenzahlung ermöglichen es Kund:innen, Einkäufe flexibel zu bezahlen – und helfen Händler:innen dabei, Kaufabbrüche zu reduzieren und Umsätze zu steigern.

Bisher galten einige dieser Zahlungsoptionen nicht als klassischer Verbraucherkredit, insbesondere, wenn es sich um kleine Beträge, kurze Laufzeiten oder zinsfreie Angebote handelte. Das ändert sich nun mit der überarbeiteten EU-Verbraucherkreditrichtlinie (EU 2023/2225), kurz CCD2, die am 30. Oktober 2023 veröffentlicht wurde. Mit ihr schafft die EU erstmals einen einheitlichen Rechtsrahmen für BNPL-Angebote und weitere Finanzierungsformen – mit klaren Vorgaben zum Verbraucherschutz. 

Ab dem 20. November 2026 sind die neuen Regeln verbindlich anzuwenden. Für Händler:innen ist es daher sinnvoll, sich frühzeitig mit den Änderungen auseinanderzusetzen. Im Folgenden geben wir einen Überblick über die wichtigsten Neuerungen. 

Was ändert sich durch die neue Verbraucherkreditrichtlinie?

In der Vergangenheit waren BNPL-Bezahloptionen wie „Kauf auf Rechnung“ oder „Ratenzahlung“ meist von einer umfassenden Bonitätsprüfung ausgenommen. Diese Sonderregeln entfallen nun. 

Die neue Richtlinie weitet den Anwendungsbereich deutlich aus:

• Auch geringe Beträge unter 200€, kurze Laufzeiten (unter drei Monaten) und zinsfreie Angebote fallen künftig unter die Regulierung. 
• Kauf auf Rechnung wird reguliert, wenn ein Zahlungsdienstleister eingebunden ist oder die Zahlungsfrist bestimmte Schwellenwerte überschreitet (z. B. mehr als 14 Tage). 

Neue Pflichten für Händler:innen

Mit Inkrafttreten der Richtlinie gelten für Händler:innen, die BNPL anbieten, insbesondere zwei neue Anforderungen: 

Erweiterte Bonitätsprüfung

Vor Abschluss eines BNPL-Vertrags muss künftig geprüft werden, ob Kund:innen die Zahlungsverpflichtung voraussichtlich erfüllen können. Ziel ist es, Überschuldung zu vermeiden. Dabei sind sowohl die Bonität als auch bereits bestehende finanzielle Verpflichtungen zu berücksichtigen. 

Erhöhte Transparenz- und Informationspflichten

Kund:innen müssen vor Vertragsabschluss klar und verständlich über alle relevanten Punkte informiert werden, darunter: 

• Kosten und Gebühren
• Laufzeit und Zahlungsmodalitäten
• mögliche Risiken
• wesentliche Merkmale von Ratenkäufen 

Auch das Widerrufsrecht muss deutlicher hervorgehoben werden als bisher. 

Weitere Verbraucherschutzregeln

Neben diesen beiden neuen Pflichten kommen weitere Vorgaben zum Schutz der Kund:innen hinzu. So sollen überhöhte Zinsen und zusätzliche Gebühren vermieden werden, bestimmte Kopplungen von Krediten an andere Produkte sind nicht mehr erlaubt, und irreführende Werbung wird stärker eingeschränkt. 

Darüber hinaus verpflichtet die Richtlinie Banken und Zahlungsdienstleister dazu, bei finanziellen Schwierigkeiten der Kunden:innen aktiv Unterstützung anzubieten. Wenn Konten dauerhaft überzogen werden oder Ratenzahlungen ausstehen, sollen Kund:innen frühzeitig auf Hilfsangebote hingewiesen werden. Ziel ist es, eine Überlastung der Kunden:innen zu verhindern und sie rechtzeitig bei der Suche nach Lösungen zu unterstützen.